作为金融“五篇大文章”（即科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融）之一，养老金融又迎来一个重磅文件。近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》）。
《意见》明确2028年和2035年养老金融发展的阶段性目标，从支持不同人群养老金融需求、拓宽银发经济融资渠道、健全金融保障体系、夯实金融服务基础、构建长效机制等五方面提出16项重点举措，推动做好养老金融大文章。
两阶段性发展目标明确
推进中国式养老事业、发展银发经济，事关国家发展全局和亿万人民福祉。
民政部、全国老龄工作委员会办公室近期发布的《2023年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2023年末，全国60周岁及以上老年人口29697万人，占总人口的21.1%。人口老龄化已成为今后较长一段时期我国的基本国情，是推进中国式现代化需要面对的重大课题。
“当前我国人口老龄化程度日益加深，老年人口数量持续增长，养老问题已然成为社会关注的焦点。养老服务需求日渐呈现出多样化、多层次的趋势，养老事业的发展亦离不开金融的有力支持。”北京康达（西安）律师事务所主任、《法治日报》律师专家库成员王小军说。
养老金融是综合运用信贷、保险、债券、股权、理财等金融工具，满足社会成员的多样化养老需求，服务银发经济发展的一系列金融活动总和，包括养老金管理、银发经济融资与风险管理、养老金融产品和服务及老年群体金融权益保障等。
在目标任务方面，《意见》明确，到2028年，养老金融体系基本建立，养老金融产品和业态逐步丰富，养老金融意识普遍形成，养老金融供给水平有效提升，人民福祉得到有效增进。到2035年，各类养老金融政策效果充分显现，养老金融产品和服务更加精准高效、养老资金投资管理更加成熟稳健，基本实现中国特色金融和养老事业高质量发展的良性循环。
“《意见》蕴含丰富内涵，对于指导金融业如何更好地服务于养老金融领域，具有极其重要的现实指导意义。”北京信用学会金融委联席主任卜祥瑞说。
《意见》指出，要聚焦不同老龄群体提供多样化养老金融服务，支持备老群体做好养老资金储备和财富规划，针对农村养老需求加大金融资源倾斜力度。完善金融支持银发经济的服务体系和管理机制，扩大银发经济经营主体和产业集群发展的信贷投放，加大直接融资支持力度，拓展多元化资金来源渠道。
加强宣传加大打击力度
《意见》提出，夯实金融服务基础，提升老年人便利度和安全感。
“《意见》的出台有助于帮助老年群体进一步增强防范意识，打击非法机构及不法分子，保护老年群体的合法权益。”王小军说。
具体来说，《意见》强调，要提升金融服务适老化水平，加强老年人金融知识宣传教育和消费权益保护，加大对涉老非法金融活动的防范打击力度。
其中，《意见》提出，采取多种方式加大老年人基础金融知识和防诈骗知识宣传普及力度，提升老年人基本金融素养，增强防范电信诈骗、非法集资、假币侵蚀的意识和能力。进一步规范金融营销宣传行为，对故意夸大收益、对资管类产品承诺保本、隐形捆绑搭售等未履行如实告知义务误导老年消费者等行为，加大处罚力度。常态化开展拒收现金综合整治，依法对拒收现金行为进行处罚，持续优化现金服务与现金支付环境。
在加大对涉老非法金融活动的防范打击力度方面，《意见》提出，加强防范网络欺诈监控机制建设，对老年人大额转账汇款充分提示风险，详细问询客户汇款用途，严格甄别陪同人员身份，指导客户按真实意愿办理，切实防范诈骗。进一步规范养老相关金融创新，落实监管全覆盖要求，强化日常监督管理。管好养老领域各类金融活动，严防以养老金融之名的伪创新和非法金融活动。强化对养老机构预收费监管，严防一般商事行为异化为非法金融活动。加大风险排查力度，依法打击以养老服务为名的非法集资活动，守好老年人的“钱袋子”。
卜祥瑞认为，一方面需强化打击力度，另一方面则需推出相应的政策予以扶持，或是鼓励法律志愿者提供更多高效的服务。当然，适合老年人需求的金融投资产品的丰富性也很重要，可选择性多了自然挤压非法金融产品的生存空间。
拓宽银发经济融资渠道
《意见》要求加大养老金融供给力度，拓宽银发经济融资渠道。
“我国养老产业金融的提供主体既包括商业银行、保险公司、信托公司、基金公司等商业性金融机构，又包括政策性银行、政策性担保机构等政策性金融机构。由于养老产业普遍存在前期投入大、回收周期长、回报率偏低等问题，各渠道给予养老产业的支持力度还比较有限，我国养老产业仍然面临融资渠道窄、授信审批难、责任保险覆盖面不足等金融支持难题。”王小军认为。
在王小军看来，“《意见》鼓励银行业金融机构深入分析养老服务发展趋势和银发经济经营业态，创新融资服务模式。在《意见》的指导下，银发经济融资渠道将进一步拓宽，融资难的困境将得到进一步的改善。”
《意见》要求加大银发经济直接融资支持力度。鼓励和支持业务模式成熟、经营业绩稳定、规模较大、具有行业代表性的银发经济企业在主板上市。支持符合条件的银发经济中小企业在创业板、北京证券交易所、全国中小企业股份转让系统上市或挂牌融资。支持符合条件的已上市银发经济企业通过发行股份等方式进行再融资和并购重组等。
此外，《意见》也鼓励拓展多元化资金来源渠道。研究创设养老专项金融债券、养老主题金融债券，募集资金主要用于养老相关领域。鼓励各类资金在依法合规前提下，积极科学配置银发经济领域相关股权、股票、债券、指数基金等多种形式资产，鼓励金融机构通过多种方式加大对银发经济融资支持与综合化服务力度。支持保险公司在坚守职能定位、依法依规、风险可控、财务可持续的前提下，科学布局、合理规划，参与养老社区和养老服务机构建设。引导社会资本投资养老相关产业。
据悉，下一步，中国人民银行将会同有关部门加快建立养老金融工作落实机制，紧紧围绕《意见》要求，全力做好养老金融大文章，助力中国式养老事业，服务银发经济高质量发展。
